湖州房贷利率急剧下降，5.8%的高位站岗者，该不该提前还贷？

　zui近一段时间，楼市的“稳市场”手段五花八门，各地“一城一策”，出台了多项稳定房地产市场政策支持刚需和改善性购房。其中，这个月的LPR变化无疑zui令人关注。

　　按照央行zui新的LPR报价以及5月15日人民银行、银保监会发布了关于调整差别化住房信贷政策有关问题的通知，现阶段的个人首套房贷商贷利率下限可至4.1%。

　在湖州，包括工商银行、建设银行、邮储银行、湖州银行在内的很多银行也已经确认，当下湖州首套房贷利率可按照4.1%执行。
　　然而，利率的快速下降也并非“普天同庆”，一个“提前还房贷”的话题也在网络上快速发酵，主要的归因来自于之前的“房贷”高位站岗者。

　　一个比较扎心的话题是，有很多前两年的购房者房贷利率依然不低，5.8%甚至6%以上的不在少数，这些人似乎更希望提前还贷或者是“转贷”。
　　假设之前你的房贷利率是5.8%，那么当年签订房贷利率是大概率是4.65%（LPR）+115个基点，虽然zui近一期的LPR降至4.3%，但此前合同规定的115个基点是永  久固定的，而LPR也是每年1月1日或者贷款发放月更新，也就说这些购房者当下可能依旧处于5.8%的高额房贷利率中。
　　4.1%和5.8%的利率，究竟能给买房者带来哪些不同的感受？咱们按湖州常见的贷款100万，按揭30年，等额本息还款方式简单计算一下。

　对比来看，当初5.8%的高位房贷站岗者与当下房贷对比，每月还款额相应减少了1035.55元，30年的总利息减少将近37.5万元。
　　因为LPR每年1月1日都可以变更为zui新一期，但增加基点不会改变，我们根据zui新一期的LPR再来换算一下：、

　月供依然有814.58元的差额，总利息相差接近29.5万元。
　　房贷一直被认为是普通人时间zui长，zui为优质且较容易获得的贷款，但现下的情况是个人很难拿着现金获得超过房贷利率的**，现下保本的大额存单大多数利率也仅在3.85%左右，4%的保本理财产品已经是香饽饽，但现下zui低的房贷利率也要4.1%，更别提之前那些5.8%甚至6%的高房贷利率。
　　所以，一些手上有些闲钱人开始想起来提前还贷，省的看起来像给“银行”打工的“打工人”。
 
　　那么，假如手上没钱能不能降低房贷利率呢？现下的市场上也有这样一种论调：
　　“转贷”，或者说就是先把自己的房贷还清，然后再办理营业执照，抵押再贷款，大意上就是“经营贷”，通过房产抵押等模式从银行获得贷款，置换成针对中小企业主或是个体工商业者的贷款产品。
　　这类贷款当下的利率较低，至少比原先的房贷利率低了不少，但如果原先并不是企业主或者个体商户，这种模式至少会有以下一些风险点：
　　第  一，这类贷款的确能节省部分房贷利息，但一般贷款期限要比房贷期限低很多，每月的还贷额度并不低，对于资金实力有限的购房者来说，短期还款压力会增大，生活质量也会相应下降.
　　第二，整个办理过程中或多或少会涉及一些其他费用，这笔隐形的开支其实并不少，假如因为原先还贷金额不够而牵涉到垫资，那费用会更高一些，这也算成本。
　　第三，zui为重要的是，我国其实有较为明确的规定——经营贷禁止流入房地产市场。对于买房者来说，其实这也算是一个不大不小的问题。
 
　　总结起来说，如果手中有闲钱且没有好的理财方式，也找不到确定性的机会，房贷利率高位站岗者确实可以选择提前还贷，无债一身轻，或者跟银行协商，一有闲钱就提前还一些，降低房贷总额。
　　若是没什么闲钱，但当下月收入较高且能预测未来一大段时间内月收入不低于当下水平，则可考虑一些其他的模式。
　　在是否提前还贷这个问题上，一定要规划好自己未来的现金流，根据实际情况，选择适合自己的策略。